Baufinanzierung mit Aktien oder Fonds

Der große Nachteil von klassischen Baufinanzierungsvarianten für ein Eigenheim oder ein Lagerhaus liegt darin, dass meist verhältnismäßige lange Laufzeiten vereinbart werden, es also viele Jahre in Anspruch nimmt, bis der Finanzierungsnehmer nicht nur Eigenheimbesitzer, sondern dabei auch schuldenfrei ist. Eine Alternative hierzu sind Baufinanzierungen, die auf Aktien oder Fonds basieren. Diese werden in aller Regel als endfällige Darlehen abgeschlossen. Endfälliges Darlehen bedeutet, dass während der Darlehenslaufzeit nur die Zinsen zurückbezahlt werden, weshalb im Zusammenhang mit endfälligen Darlehen auch von tilgungsfreien Darlehen gesprochen wird. Neben der Rückzahlung der Zinsen bespart der Finanzierungsnehmer einen Tilgungsträger, wobei in diesem Fall der Tilgungsanteil in Aktien oder Fonds angelegt wird. Zum Ende der Darlehenslaufzeit wird das im Rahmen des Tilgungsträgers angesparte Guthaben samt Erträgen dazu eingesetzt, das Darlehen durch eine einmalige Zahlung zu tilgen. Der Nachteil einer Baufinanzierung durch Aktien oder Fonds, die einen sehr spekulativen Charakter hat, liegt in dem hohem Risiko.

Bei einer positiven Wertentwicklung der gewählten Wertpapiere ist es durchaus möglich, dass der Finanzierungsnehmer höhere Gewinne erwirtschaften kann als notwendig sind, um das Darlehen zu tilgen. Zudem können positive Wertentwicklungen Sondertilgungen während der Darlehenslaufzeit ermöglichen, so dass der Finanzierungsnehmer das Darlehen schneller tilgen kann als geplant und somit auch wesentlich schneller schuldenfrei ist als dies bei einer klassischen Baufinanzierung der Fall wäre. Im Gegenzug sind jedoch auch deutliche Verluste bei negativen Wertentwicklungen der Anlagepapiere möglich. So kann es beispielsweise passieren, dass die Werte der Anlagepapiere zum Zeitpunkt der Fälligkeit des Darlehens so niedrig sind, dass das verfügbare Guthaben nicht ausreicht, um das Darlehen zu tilgen. Totalverluste sind allerdings äußerst unwahrscheinlich, da die konstante Änderung der Kurse zur Folge hat, dass Wertpapiere nach einem Tief langfristig auch wieder an Wert gewinnen. Eine Baufinanzierung, die ausschließlich auf Aktien oder Fonds beruht, ist letztlich nur für diejenigen geeignet, die einerseits über eine ausgeprägte Risikobereitschaft und andererseits über ausreichend finanzielle Mittel verfügen, um die Tilgung des Darlehens auch anderweitig bewerkstelligen zu können, also für die Darlehenstilgung nicht vollständig auf das Guthaben aus dem Tilgungsträger angewiesen sind.

Eine Alternative, die zudem auch mit einem deutlich niedrigeren Risiko verbunden ist, wäre, die Finanzierung durch Aktien oder durch Fonds lediglich als einen Baustein in die Gesamtfinanzierung zu integrieren. Daneben ist es möglich, eine klassische Baufinanzierungsvariante zu wählen und zeitgleich Beiträge in bestimmter Höhe in Aktien oder in einen Fondssparplan zu investieren. Entwickeln sich die Anlagepapiere positiv, können die Gewinne dann als Sonderzahlungen in die Baufinanzierung eingebracht werden. Allerdings setzt auch diese Variante voraus, dass ausreichend finanzielle Mittel vorhanden sind, um neben der Baufinanzierung auch noch weitere Investitionen zu tätigen.

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